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为什么各大银行要下调存款利率,这对普通人会有什么影响?

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过去一个星期,各大银行利率比较高的大额存单都非常抢手,甚至有个别银行需要排队去抢购,而且预约了还不一定能够成功买到。

比如说深圳有个别银行大额存单的利率上星期仍然可以给到3.55%左右,这个利率相比普通定期存款还是有很大的优势。

只不过上个星期市场上一度在传,从4月25号开始,各大银行大额存单利率有可能会下降,因此星期五是各大银行高利率大额存单上车的最后机会,也正因为如此,有大量的客户去银行抢购大额存单。

虽然目前各大银行并没有发布官方公告明确表示下星期要下调大额存单利率,但从各媒体的报道来看,有个别银行已经明确表示下星期会下调0.1个百分点的利率。

另外有些银行虽然没有明确表示会下调利率,但也暗示着下星期高利率的大存单估计就没有了。

但不管各大银行是明确表示下调利率,还是模棱两可的暗示,其实都指着同一个方向,那就是从4月25日开始,各大银行大额存单利率很有可能会下降。

这里面主要有几个方面的原因。

第一、降准正式落地。

在4月15日,央行正式宣布下调0.25个百分点的存款准备金率,降准将在4月25日正式落地。

虽然这次降准预计只向市场释放5,300亿左右的资金,但在当前市场相对比较宽裕的情况下,这次降准将会进一步缓解各大银行存款压力,对应的银行对存款需求就没有那么迫切,所以在流动性增加之后,降低存款利率一般是各大银行通常采用的做法。

第二、利率市场定价机制,鼓励银行下调存款利率。

前几天银行利率市场定价机制召开了一次会议,会议上鼓励中小银行下调10个基点的存款利率,以支持实体经济的发展。

虽然这个要求并不是强制性的,只是一种倡议性的建议,但熟悉银行的人都知道,利率市场定价机制对各大银行的约束力还是非常强的。

正常情况下,在市场利率自律机制出台相关政策之后,各大银行基本上都会落实到位,因为这不仅是一种行业自律,更关键的是各大银行如果遵循下调存款利率,对于他们的宏观审慎评估(MPA)将会有很大的帮助,到时说不定又可以从其他地方获取相关的优惠政策。

所以在利率市场定价机制做出这个建议之后,我相信大部分银行都会落实到位,当然最终各大银行会降低多少利率,各大银行肯定会相互参考,然后给出一个合理的降价空间。

第三、贷款利率端的下降迫使银行降低存款利率。

最近一年多时间,央行通过降准以及市场公开操作等多种方式向市场释放了大量的流动性。

再加上房地产行业需求疲软,市场对贷款的需求有所减缓,所以各大银行贷款利率也出现了不同程度的下降。

比如在前段时间央行在第1季度金融报告上就提出,过去一段时间已经有100多家银行下调了房贷利率水平。

而且除了房贷利率下降之外,普通的经营性贷款、消费贷款利率也会下降,因为在当前经济下行压力比较大的背景之下,国家也希望银行能够降低贷款利率,减轻实体经济的融资成本。

在贷款利率不断下降的背景之下,各大银行为了保持利差,他们肯定会压缩存款利率,这样才能确保银行利润没有那么大的下滑。

所以综合考虑各种因素之后,从4月25日开始,我认为很多银行的存款利率确实有可能下降,无论是普通定期存款利率还是大额存单,利率都有可能出现5个基点到10个基点之间的下降。

经历这次调整之后,大多数银行大额存单的利率都有可能维持在3%~3.5%之间,个别银行甚至有可能低于3%。

那在银行下调存款利率之后,对普通人会有什么影响呢?

银行存款利率下降,对应的影响要从两个方面去考虑。

第一、对存款客户的影响。

在存款利率下降之后,客户去银行办理是新存款利息肯定会下降了,如此一来,存款对大家的吸引力就不再那么强了。

这时候存款客户可能会有两种选择,一种是把钱拿出来放在一些小银行里面存款,这些小银行给的存款利率会比大银行更高一些。

另一种可能是把钱从银行取出来,然后投入到一些理财产品当中,从而获取更高的收益。

第二、对贷款客户的影响。

在存款端利率下降之后,对应的贷款端利率也会有一定的下降,这时候大家去银行申请贷款,利息会相应地减少。

在利息减少之后,无论申请经营性贷款,消费性贷款,还是房贷的成本都会下降。

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